연금저축 계좌 활용하기(세액공제한도 초과 금액 자산 매입)

현재 연금저축계좌에 1년 세액공제 한도 내에서 올웨더포트폴리오를 돌리고 있다. 이 연금저축계좌의 과세이연효과를 잘 사용 해야한다. 쉽게 말해 내가 20년 뒤에 QQQ로 1억의 자본이득을 봤다면 1억에 15.4%인 1,540만원을 세금으로 납부해야한다. 하지만 연금저축계좌에서 QQQ를 매입할 경우 20년 뒤에 15.4%의 세금을 낼 필요가 없다. 이게 실로 엄청나다.

물론 5년 이상 가입해야하고 55세 이후 10년 이상 정해진 금액으로 돈을 찾아야한다는 단점이 있으며 거기에 매년 1,200만원까지만 3.3%~5.5%로 과세를 해준다. 이 부분 때문에 그 동안 참 많이 망설였다. 즉 나처럼 BUY&HOLD 전략을 실행하면서 배당금으로 노후를 보낼 계획이 있는 사람에게는 안 좋아보일 수 있다. 노후에는 내가 HOLD하고 있던 자산을 팔고 그 돈으로 노후를 보내야하기 때문이다. 이 말은 차후에 자식에게 증여나 상속이 불가능하고 자산가격 상승을 더 이상 노릴 수 없다는 뜻이다.

그런데 더 문제는 일반적인 buy&hold 전략으로는 시장수익률(7~8%) 밖에 얻을 수 없으며 여기서 더 욕심을 내면 큰 손실도 감수해야한다. 거기에 고배당주들은 상방이 막혀 있기 때문에 자본이득을 보면서 적당한 배당을 주는 종목들의 배당률은 5~6%다. 은행 이자로 계산해보면 약 3%의 이자금이다. 매월 생활비가 200만원이라 가정한다면 결국 총 8억원의 현잘이 있어야 한다. 결국 buy&hold 전략만으로는 배당을 받으면서 노후 생활을 한다는건 불가능하다는 소리. 

 

결국 조금 더 확정 수익을 찾아서 움직여야만 한다. 그게 바로 연금저축계좌에 과세이연이다. 차후에 3.3~5.5%의 연금소득을 떼어가더라도 적어도 10%의 확정수익은 얻어갈 수 있다. 지금 현재 3가지 전략을 사용중이다. 첫번째 전략은 buy&hold 전략, 2번째는 듀얼모멘텀 전략, 3번째는 변액보험과 연금저축계좌를 이용한 비과세 전략이다. 여기서 좀더 추가해서 남는 돈으로 연금저축계좌에 QQQ랑 똑같은 TIGER나스닥100을 매입하고자 한다. 올웨더포트폴리오와 겹치는 종목이기 때문에 기록을 위해서 남겨놓는다.  

 

전세계주식	KODEX선진국MSCI World(H)  20%	92주
	TIGER미국나스닥100(UH)   5%	7주
	ARIRANG신흥국MSCI(H)   5%	20주
채권	KODEX미국채울트라30년선물(H)   30%	130주
	TIGER미국채10년선물(UH)   20%	92주
원자재	KODEX골드선물(H)   10%	50주
	TIGER미국MSCI리츠(H)   10%	57주